Kreditkonto

Vad är ett kreditkonto?

Ett kreditkonto är en typ av lån du kan använda som en buffert och utnyttja när som helst. När du har fått din låneansökan beviljad har du en stående kreditlimit där du kan ta ut så mycket du behöver. Du kan ta ut maxbeloppet på en gång eller en mindre summa – det väljer du helt själv.

Om du till exempel har fått ett kreditkonto på 30 000 kronor och tar ut 5 000 kronor har du fortfarande möjlighet att ta ut ytterligare 25 000 kronor. När du betalat tillbaka de 5 000 kronorna har du återigen 30 000 kronor att utnyttja. Detta förfarande kan upprepas hur många gånger som helst så länge du sköter återbetalningarna på kreditkontot.

Så fungerar återbetalningen på ett kredit konto

Kreditkonton har en annorlunda modell för återbetalningen av lånet. Med en kredit av den här typen har man inga fasta månadsbetalningar, så som är fallet i t.ex. traditionella SMSlån. Istället tillämpas det man brukar kalla flexibla återbetalningar.

Det innebär att du själv kan välja hur mycket du vill betala tillbaka på ditt kreditkonto varje månad. Dock måste du betala ett minimibelopp i form av en viss angiven procentsats av det totala beloppet som du har utnyttjat. Vanligen ligger det på mellan 2 till 5 % av den nuvarande skulden, men minimibeloppet är sällan mindre än 300 kronor.

Med denna modell sjunker din månadskostnad för varje gång du amorterar på kreditkontot, till skillnad från vanliga lån (såvida du inte gör nya uttag).

Exempel på månadskostnad för ett kreditkonto

Hur mycket kostar då ett kreditkonto? Här visar vi ett exempel på vad det kostar att låna några olika belopp. Vi har räknat på en ränta om 39 % och en minsta månadsbetalning på 4 %, men med minsta belopp 300 kronor i månaden.

Som tabellen visar sjunker alltså månadskostnaden från ca 2 200 – 330 kr när lånebeloppet sjunker från 30 000 till 1 000 kr.

Skillnaden mellan kreditkonto, kontokredit och kreditkort

I grunden fungerar kreditkonto, kontokrediter på samma sätt som ett kreditkort. Du har ett visst kreditutrymme på kreditkontot som du kan utnyttja när du vill för att sedan betala tillbaka det vid ett senare tillfälle. Det finns dock en distinkt skillnad:

• Kreditkonto & kontokredit: Varje gång du behöver pengar gör du ett uttag från långivarens bankkonto och för över det valda beloppet till din bank. Pengarna kan du sedan använda med ditt bankkort eller ta ut i kontanter.
• Kreditkort: I detta fall är krediten kopplad till ditt eget bankkonto. För att utnyttja din kredit behöver du bara använda ditt kort i butik eller online – eller ta ut pengar i en bankomat.

Ett kreditkonto utan UC bevarar din kreditvärdighet

På samma sätt som nästan alla SMSlån är utan UC så går det att få ett kreditkonto utan UC. UC, som tidigare hette Upplysningscentralen, är bara ett av flera kreditupplysningsföretag, må vara att det är det mest kända.

Det finns flera långivare som inte tar sin kreditupplysning hos UC när du ansöker om kreditkonto. De vänder sig istället till alternativa företag. Bisnode, Safenode och Creditsafe är några av de vanligaste.

Fördelen med att söka ett kreditkonto utan UC är att din ansökan inte registreras hos UC, och därmed påverkas heller inte din kreditvärdighet hos dem. Dessutom är det endast i undantagsfall vissa långivare rapporterar till UC att du fått en kredit beviljad.

Minsta möjliga uttag för kreditkontot varierar mellan långivarna

Även om du har beviljats ett kreditkonto på 50 000 kronor innebär inte det att du måste ta ut hela det beviljade beloppet på en gång. Du kan välja att ta ut mindre belopp i omgångar, vilket är en bra idé eftersom du bara betalar ränta för det belopp du har utnyttjat.

Det varierar dock mellan långivarna hur små belopp som är möjliga att ta ut från ett kreditkonto. Hos Monetti är minsta uttag 2 000 kronor, medan du kan ta ut så lite som 500 kronor hos Fairlo, Brixo och några till.

Har du dock ett kreditkonto med minsta uttag på 2 000 kronor och bara behöver 500 kronor kan du göra uttag och omgående betala tillbaka 1 500 kronor. På så sätt betalar du bara för de 500 kronorna du har behållit på ditt konto.

OBS! Se upp för uttagsavgifter vid små uttag

Av de långivare som erbjuder kreditkonto är det flera som debiterar en uttagsavgift varje gång du lyfter pengar från ditt kreditutrymme. Vid uttag på t.ex. 25 000 kr har det kanske inte så så stor betydelse, men en uttagsavgift på 195 kr är mycket pengar om du bara ska ta ut 500 kr.

Exemplet nedan är från långivaren SMSpengar där du kan söka ett kreditkonto på upp till 30 000 kr. Den som söker kredit för första gången hos dem får betala en uppläggningsavgift på 280 kr. Återkommande kunder slipper detta. Därför har vi två olika kolumner i nedanstående exempel.

Vissa långivare tar en ny kreditupplysning för varje uttag

Ingen får bevilja ett kreditkonto utan att göra en kreditprövning på dig som ansöker. Därför görs det en kreditupplysning på dig vid ansökningstillfället. När du sedan ska göra ett uttag från ditt beviljade kreditutrymme skiljer det mellan långivarna hur de behandlar ditt uttag.

I regel finns det två olika scenarion när du begär ett uttag:

• Uttag godkänns direkt: Vissa långivare godkänner uttag direkt utan att ställa hinder i vägen, så länge du har skött tidigare återbetalningar.
• Ny kreditprövning: Det finns andra långivare som gör en kreditkoll varje gång du vill göra ett uttag från kreditkontot. De gör det för att kontrollera att ingenting har förändrats i din livssituation. Du kan ha flyttat utomlands, blivit av med jobbet eller annan orsak som påverkar din möjlighet att göra uttag.

Kreditkonto – det nya snabblånet?

Tidigare har enda möjligheten för dig som vill ta ett lån med snabb utbetalning varit att söka ett snabblån. På senare tid har detta förändrats, då många långivare valt att skrota sina SMSlån för att istället erbjuda flexibla kreditkonton.

På många sätt liknar SMSlån och kreditkonton varandra, då lånekraven är ungefär desamma. Maxbelopp och räntor är också ungefär detsamma, men återbetalningstiden kan vara något längre med ett kreditkonto.

Vad beträffar utbetalning av lånet är det flera långivare som betalar ut ditt kreditlån direkt till din bank. De flesta betalar ut samma dag och i bästa fall kan du ha pengarna på banken på mindre än 15 minuter efter att din ansökan blivit beviljad.

För att du ska ha möjlighet att få pengarna direkt behöver du ett bankkonto hos någon av de fem största bankerna; SEB, Handelsbanken, Swedbank, Nordea och Danske Bank.

För- och nackdelar med ett kreditkonto