Kontokredit

Vad är en kontokredit?

En kontokredit är som ett vilande lån användaren har möjlighet att nyttja närsomhelst. När du blir beviljad en kontokredit får du en tillhörande kreditlimit, vilket anger det maximala belopp du kan låna. Du kan sedan låna upp till kreditgränsen i en eller flera omgångar, precis som med ett kreditkort.

De senaste åren har en stor del av alla aktörer som ger ut mindre snabb lån gjort om sina lån till kontokrediter. Anledningen är att många kunder föredrar fördelarna man får med en kredit.

Så fungerar en kontokredit

När du blir beviljad någon av de flexibla kontokrediter vi listar på sidan får du inte tillgång till ett nytt bankkonto du kan koppla ett kort till, utan krediten kopplas istället till ditt nuvarande bankkonto. När du sedan gör ett uttag överförs pengarna till ditt bankkonto precis som vid ett lån.

Med en kontokredit betalar du bara ränta för det belopp du nyttjat, till skillnad från ett lån där du alltid betalar ränta för hela lånet. Om du exempelvis har en beviljad kreditgräns på 30 000 kr men endast tagit ut 10 000 kr till ditt konto blir det bara ränta för de 10 tkr du tagit ut.

Kontokrediter är dessutom så kallade revolverande krediter, vilket innebär att du kan använda dem flera gånger om. Har du en beviljad online kredit på 30 000 kr kan du alltså antingen ta ut allt på en gång, eller 1 000 kr fördelat på 30 olika uttag.

Efter att du återbetalat det belopp du tagit ut kan du alltid återanvända din kontokredit igen så länge det finns kreditutrymme och du skött dina betalningar i tid.

Egenskaper & avgifter för kontokrediter

Som tabellen ovan visar skiljer sig villkoren ganska mycket mellan olika långivare. Använder du en kreditgivare med många fasta avgifter såsom uttagsavgift kan även ett litet kredit lån bli dyrt i längden.

Vi rekommenderar därför att du alltid dubbelkollar vilka avgifter de olika aktörerna tillämpar innan du ansöker om krediten.

Kontokredit utan UC - bevara din kreditvärdighet

Med några få undantag är nästan alla de krediter vi listar på sidan så kallade kontokrediter utan UC. Det innebär rent praktiskt att kreditprövningen görs hos ett alternativt upplysningsföretag såsom Bisnode eller Creditsafe.

Det finns två huvudsakliga fördelar med krediter och lån utan kreditupplysning via UC:

Det registreras ingen synlig förfrågan hos UC

Varje gång du gör en kreditupplysning hos UC sparas den i ett register som är synligt för andra kreditgivare i 12 månaders tid. Ju fler upplysningar som registreras desto mer påverkas din kreditvärdighet.

Gör du istället en låneansökan hos ett alternativt upplysningsföretag registreras det ingen förfrågan som påverkar din kreditvärdighet hos UC. Däremot påverkar antalet Bisnode-förfrågningar ditt kreditbetyg hos Bisnode. Hos Creditsafe spelar antalet förfrågningar dock ingen roll alls!

Endast ett fåtal kontokrediter registreras i skuldregistret

Om du tar ett lån, ett kreditkort eller en kontokredit hos en aktör som använder sig av UC registreras det i UC:s skuldregister. Antalet lån och beviljade krediter du har påverkar därefter dina möjligheter att bli få nya lån längre fram.

Ansöker du istället om en kontokredit utan UC kommer en stor del av kreditgivarna att inte registrera din beviljade UC till kreditregistret. På så sätt påverkas inte din kreditvärdighet när du ansöker andra lån såsom ett bostadslån längre fram.

Uttag av pengar från kontokrediter

När du väl fått din kontokredit beviljad och vill göra ett uttag finns det några saker som kan vara bra att hålla koll på.

Pengar betalas endast ut direkt till vissa banker

Beroende på vilken bank du och kreditgivaren har konto på tar det olika lång tid för pengarna att anlända. I Sverige sker nämligen bara överföringar omedelbart om de är mellan två konton på samma bank.

Görs det en överföring mellan två konton på olika banker behöver den ofta signeras innan 13:00 för att pengarna ska synas på mottagarens konto samma dag. Om överföringen görs efter klockan 13 eller på en helgdag syns pengarna inte förens morgonen nästkommande bankdag.

Som tur är har de alla kreditgivare bra koll på detta och därmed har de flesta bankkonton hos flera olika banker för att möjliggöra snabba utbetalningar. De banker som de flesta har stöd för är:

• SEB
• Swedbank
• Nordea
• Handelsbanken
• Danske Bank

Vill du veta exakt vilka banker du kan låna pengar direkt till från en viss kontokredit hittar du information om detta under knappen “Mer info” i listan med långivare längre upp på sidan.

Alla kreditgivare godkänner inte uttag direkt

När du väl begär ett uttag från en redan beviljad kontokredit finns det två olika sätt som ditt uttag kan behandlas på:

1. Automatiskt uttag: precis som för ett kreditkort finns det vissa kontokrediter som direkt beviljar ditt uttag utan att ställa några frågor, så länge du skött dina betalningar tidigare.
2. Kreditprövning görs: en del kreditgivare gör en kreditkontroll vid varje uttag för att dubbelkolla att din situation förändrats. Om du exempelvis fått skyddad identitet, utvandrat från Sverige, blivit satt i förvaltarskap eller dragit på dig betalningsanmärkningar kan uttaget således nekas.

Återbetalning av kontokrediter

När du ska betala tillbaka det beloppet du tagit utifrån din kontokredit fungerar det lite annorlunda än för traditionella lån. Istället för att lägga upp lånebeloppet på en fast återbetalningstid har du istället ett lägsta belopp att betala varje månad.

Beroende på var du tagit din kontokredit skiljer sig vad det lägsta beloppet att betala är. Normalt brukar det vara ett amorteringskrav på minst 2 – 5 % av den utestående skulden, men aldrig mindre än 200 – 500 kr.

Nedan ger vi ett exempel på vad en kontokredit med en ränta på 39 %, samt ett minimikrav på att betala 3 % av skulden (men inte mindre än 300 kr i månaden) kostar att betala i månaden.

Notera att till skillnad från ett vanligt lån sjunker alltså månadskostnaden för en kontokredit för varje månad som går. Om du till exempel gör ett uttag på 15 000 kr kommer alltså månadskostnaden börja på ca 940 kr men sjunka allt eftersom att du betalar tillbaka.

Det kostar inget att betala mer än minimibeloppet

Även om du alltid får ett lägsta belopp att betala varje månad kan du alltid göra större inbetalningar än så. Skulle du vilja lösa hela din skuld, eller bara göra en extra betalning en månad är det helt gratis att göra.

Det tillkommer alltså inte någon ränteskillnadsersättning för att lösa lånet snabbare än vad som är tilltänkt. Tvärtom blir det billigare för dig i längden att betala tillbaka så fort som möjligt.